מהו pain.001? הודעת ISO 20022 לייזום העברות זיכוי

pain.001 היא הודעת ISO 20022 שחברה שולחת לבנק שלה כדי להורות על העברת זיכוי אחת או יותר. שמה המלא הוא Customer Credit Transfer Initiation: "pain" היא משפחת הודעות ייזום התשלום, .001 הוא מספר ההודעה, והסיומת, למשל pain.001.001.09, היא הגרסה. ההודעה בפורמט XML, מאומתת מול סכמה רשמית (XSD), ומחליפה פורמטי CSV ייחודיים לכל בנק ואת הודעת הטקסט SWIFT MT101.

pain.001 בדקה אחת#

• מי שולח אותה: חברה (החייב, או סוכן הפועל מטעמו) שולחת אותה לבנק שלה (הבנק של החייב).
• מה היא מכילה: אצווה אחת או יותר של העברות זיכוי, בכל אחת חשבון חיוב, תאריך ביצוע מבוקש וכל מספר של תשלומים למוטבים.
• מה חוזר: הבנק עונה ב-pain.002, ה-Customer Payment Status Report, ומקבל או דוחה את הקובץ או עסקאות בודדות עם קודי סיבה של ISO.
• מה קורה אחר כך: לאחר הקבלה, הבנק הופך כל הוראה להודעות בין-בנקאיות כמו pacs.008, שהחברה לעולם אינה רואה.
• היכן משתמשים בה: העברות זיכוי SEPA לפי ספרי הכללים של EPC, תשלומים חוצי גבולות ב-Swift לפי CBPR+ (pain.001.001.09), ומערכות מקומיות רבות. מאגר הדוגמאות של Pain001 מכסה 42 תרחישים ב-17 שווקים.

המבנה של הודעת pain.001#

כל הגרסאות חולקות את אותו שלד בן שלוש רמות בתוך אלמנט <CstmrCdtTrfInitn>.

קובץ יכול להכיל כמה אצוות <PmtInf>, וכל אצווה תשלומי <CdtTrfTxInf> רבים. NbOfTxs ו-CtrlSum מופיעים גם ברמת הקובץ וגם ברמת האצווה, וחייבים להתאים לתשלומים שהם סופרים; זו אחת הסיבות הנפוצות ביותר לכך שבנק דוחה קובץ.

דוגמה מלאה של pain.001#

זוהי העברת זיכוי SEPA יחידה ב-pain.001.001.09, שנלקחה ללא שינוי מתוך מאגר הדוגמאות של Pain001. היא עוברת אימות מול ה-XSD הרשמי של ISO 20022. הצדדים, מספרי ה-IBAN וקודי ה-BIC בדויים.

<?xml version='1.0' encoding='UTF-8'?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.09">
  <CstmrCdtTrfInitn>
    <GrpHdr>
      <MsgId>OML-SCT-20260921</MsgId>
      <CreDtTm>2026-09-21T12:00:00</CreDtTm>
      <NbOfTxs>1</NbOfTxs>
      <CtrlSum>2200.00</CtrlSum>
      <InitgPty>
        <Nm>Officine Meccaniche Lombarde SpA</Nm>
        <PstlAdr>
          <PstCd>20123</PstCd>
          <TwnNm>Milano</TwnNm>
          <Ctry>IT</Ctry>
          <AdrLine>Via Torino 15</AdrLine>
        </PstlAdr>
      </InitgPty>
    </GrpHdr>
    <PmtInf>
      <PmtInfId>SCT-20260921-IT-01</PmtInfId>
      <PmtMtd>TRF</PmtMtd>
      <BtchBookg>false</BtchBookg>
      <NbOfTxs>1</NbOfTxs>
      <CtrlSum>2200.00</CtrlSum>
      <PmtTpInf>
        <SvcLvl>
          <Cd>SEPA</Cd>
        </SvcLvl>
      </PmtTpInf>
      <ReqdExctnDt>
        <Dt>2026-09-22</Dt>
      </ReqdExctnDt>
      <Dbtr>
        <Nm>Officine Meccaniche Lombarde SpA</Nm>
        <PstlAdr>
          <PstCd>20123</PstCd>
          <TwnNm>Milano</TwnNm>
          <Ctry>IT</Ctry>
          <AdrLine>Via Torino 15</AdrLine>
        </PstlAdr>
      </Dbtr>
      <DbtrAcct>
        <Id>
          <IBAN>IT48T78971134594OGDKY5VXE41</IBAN>
        </Id>
      </DbtrAcct>
      <DbtrAgt>
        <FinInstnId>
          <BICFI>TLAOIT60</BICFI>
        </FinInstnId>
      </DbtrAgt>
      <ChrgBr>SLEV</ChrgBr>
      <CdtTrfTxInf>
        <PmtId>
          <EndToEndId>OML-2026-0921-01</EndToEndId>
        </PmtId>
        <Amt>
          <InstdAmt Ccy="EUR">2200.00</InstdAmt>
        </Amt>
        <CdtrAgt>
          <FinInstnId>
            <BICFI>MHXHITI0</BICFI>
          </FinInstnId>
        </CdtrAgt>
        <Cdtr>
          <Nm>Fonderia Bresciana Srl</Nm>
          <PstlAdr>
            <PstCd>25121</PstCd>
            <TwnNm>Brescia</TwnNm>
            <Ctry>IT</Ctry>
          </PstlAdr>
        </Cdtr>
        <CdtrAcct>
          <Id>
            <IBAN>IT23J14887404856NF3794IGWXN</IBAN>
          </Id>
        </CdtrAcct>
        <RmtInf>
          <Ustrd>Fattura 117/2026</Ustrd>
        </RmtInf>
      </CdtTrfTxInf>
    </PmtInf>
  </CstmrCdtTrfInitn>
</Document>

נסו את הנתונים שלכם בהדגמה בדפדפן: היא בונה קובץ pain.001 מקובץ CSV ומאמתת אותו מול הסכמה הרשמית, בלי שהנתונים יעזבו את המחשב שלכם.

גרסאות pain.001#

ISO מפרסם גרסה חדשה כאשר מודל ההודעה משתנה. כל בנק ומערכת מקבלים גרסאות מסוימות, ולכן הגרסה שיש לשלוח היא זו שמצוינת בתיעוד הערוץ של הבנק שלכם.

מטריצת התאימות מראה אילו גרסאות Pain001 מפיק, מאמת וממיר ביניהן.

pain.001 בהשוואה להודעות קשורות#

המילון מגדיר בשפה פשוטה את שאר אוצר המילים של ISO 20022.

למה בנקים דוחים קובצי pain.001#

קובץ יכול להיות XML תקין במבנהו ועדיין להידחות. הבדיקות נערמות בשכבות:

1. סכמה: הקובץ חייב לעבור אימות מול ה-XSD הרשמי של הגרסה שלו.
2. איכות הנתונים: ספרות הביקורת של ה-IBAN תקינות, קודי ה-BIC בנויים נכון, התאריכים והסכומים תקפים, ו-NbOfTxs ו-CtrlSum תואמים לתשלומים.
3. כללי המערכת: SEPA, CBPR+ ומערכות מקומיות מוסיפות מגבלות משלהן, כמו מערכת התווים המותרת או כתובת דואר מובנית.
4. הפרופיל והערוץ של הבנק שלכם: כל בנק מפרסם הנחיות שימוש משלו מעבר לכללי המערכת.

Pain001 בודק את שלוש השכבות הראשונות לפני שהקובץ מגיע לבנק, ומציין בבירור שאת השכבה הרביעית הבנק צריך לאשר.

איך יוצרים קובץ pain.001#

• מגיליון אלקטרוני: מ-Excel ל-pain.001 הופך רשימת תשלומים ב-Excel או ב-CSV לקובץ מאומת.
• בדפדפן: ההדגמה מפיקה ומאמתת קובץ באופן מקומי, בלי העלאה.
• מקוד או משורת הפקודה: התקינו את ספריית pain001 בקוד פתוח והריצו:

pain001 -t pain.001.001.09 -d payments.csv -o out/

המדריך הטכני מכסה כל אפשרות, והשאלות הנפוצות עונות על השאלות שצוותי גזברות, תפעול והנדסה שואלים הכי הרבה.

מקורות#

• הגדרות וארכיון הודעות ISO 20022: iso20022.org
• ספר הכללים של SEPA Credit Transfer: European Payments Council
• CBPR+ וממסר ה-MT101: Swift